En tant qu’entrepreneur, il est tout à fait louable de se concentrer sur la croissance de son activité. Mais trop souvent, nous reléguons à plus tard des aspects importants de notre vie personnelle et la retraite en fait partie. Pourtant, prévoir et organiser cette période le plus tôt possible peut faire toute la différence. Dans cet article, nos conseils pour préparer sa retraite d’entrepreneur. Nous verrons comment évaluer vos droits, à qui demander de l’aide, les solutions pour compléter vos revenus futurs et ferons un point sur le rachat des années d’études.
Pourquoi est-ce important de penser tôt à sa retraite ?
Pour les entrepreneurs, le système de retraite peut paraître complexe. Nous devons comprendre et gérer à la fois l’aspect administratif et opérationnel. De plus, nos revenus fluctuent souvent au gré de notre chiffre d’affaires, ce qui impacte directement le montant des cotisations et, par conséquent, de notre future pension.
En préparant tôt votre retraite d’entrepreneur, vous pourrez :
- Mettre en place un projet d’épargne visant à garantir une retraite suffisante permettant de maintenir votre niveau de vie.
- Faire des points réguliers sur votre carrière et les documents qui vous seront demandés au moment de la liquidation.
- Profiter d’opportunités puisque certaines solutions d’épargne retraite, comme les PER (plans d’épargne retraite), offrent des avantages fiscaux intéressants si elles sont adoptées tôt.
- Anticiper les évolutions législatives dans un système qui évolue régulièrement.
En résumé, plus vous commencerez tôt, plus vous disposerez de leviers pour assurer votre avenir.
Globalement, comment ça fonctionne ?
Le système de retraite français repose aujourd’hui sur un principe de répartition : les cotisations des actifs financent directement les pensions des retraités. Ce système est géré par des caisses de retraite aussi appelées régimes. Votre régime dépendra de votre profession et de votre statut. Ainsi, il n’est pas rare de cotiser auprès d’une ou plusieurs caisses de retraite tout au long de sa carrière.
Au moment de la liquidation de vos droits, un calcul sera fait en se basant sur l’âge de départ à la retraite, le nombre d’années cotisées et vos revenus toutes ces années.
L’infographie ci-dessus donne un panorama des régimes existants 👇.
Comment faire le point sur ses droits ?
Avant d’agir, il est essentiel de savoir où vous en êtes. Voici 3 étapes clés pour faire le point sur vos droits à la retraite :
1. Savoir identifier son ou ses régimes
La première étape consiste à identifier votre ou vos régime(s). Si vous avez un responsable des ressources humaines, il est censé pouvoir vous renseigner. Les auto-entrepreneurs cotisent au régime général, tandis que les dirigeants de société peuvent relever de différents régimes selon leur statut : TNS (travailleur non salarié) ou salarié. Pour trouver cette information, n’hésitez pas à vous documenter. Les sites du gouvernement ou des caisses de retraite sont très faits.
2. Demander votre relevé de carrière
La seconde étape est de demander son relevé de carrière. Vous avez par exemple le portail Info Retraite. Il est aussi disponible sur le site officiel de votre caisse de retraite, comme l’Assurance Retraite pour le régime général. Ce document détaille vos trimestres cotisés et vos droits acquis. Il répertorie par ailleurs vos différentes caisses de retraite.
Vous pouvez solliciter un relevé de situation individuelle (un, tous les 5 ans). Vous y trouverez des informations, notamment financières sur vos droits acquis, dans chacun des régimes de base et complémentaires auxquels vous êtes affilié.
3. Analyser toutes les données
Vous ne pouvez cumuler plus de 4 trimestres par année civile, et ce, même si vous avez cumulé les emplois. En sachant que seul un certain niveau de revenu (en 2024 : 1747,50 €) vous permet de valider un trimestre de cotisation, il importe que vous puissiez contrôler l’exactitude des documents cités plus haut.
Cette étape importante vous permettra de recenser vos années incorrectes ou incomplètes afin de les faire rectifier. Les années sans activité et les périodes où vous avez gagné moins que le seuil minimum ne valideront pas de trimestres. Une fois cette analyse effectuée, vous aurez une vision claire de votre situation et pourrez mettre en place un plan d’action.
Qui peut m’aider à y voir plus clair ?
Face à la complexité des démarches administratives et des spécificités propres aux entrepreneurs, se faire accompagner est souvent une excellente idée. Plusieurs options s’offrent à vous :
- Les ressources humaines si vous avez la chance de disposer de ce service 😄 ;
- Les experts-comptables peuvent vous donner une vision claire de vos revenus et des cotisations retraite correspondantes. Ils peuvent aussi vous informer sur les outils légaux ;
- Les conseillers retraite sont des professionnels spécialisés qui vous aideront à optimiser votre future pension ;
- Les antennes France services (service public gratuit)
💡Une assistante indépendante peut également vous aider à préparer votre retraite. Cette solution est particulièrement avantageuse, car elle offre un service personnalisé, adapté à vos besoins, tout en vous libérant du temps pour vous concentrer sur votre activité. Ainsi, chez ENM Secrétariat-Conseils, nous vous aidons à :
- Rassembler les documents nécessaires (relevés de carrière, justificatifs fiscaux).
- Organiser vos démarches auprès des organismes de retraite.
- Comprendre les options disponibles en vous mettant, si nécessaire, en relation avec notre réseau de professionnels.
📆 N’hésitez pas à nous contacter via notre formulaire ou à réserver un créneau pour discuter de votre besoin !
Les solutions pour compléter sa retraite d’entrepreneur
Le système de retraite français a le mérite d’exister, mais il peut se révéler insuffisant au moment de liquider vos droits. Heureusement, plusieurs solutions permettent d’anticiper et compléter vos futurs revenus de retraité :
Le Plan d’Épargne Retraite (PER)
C’est une solution flexible qui permet de constituer une épargne à long terme, avec des avantages fiscaux intéressants. Vous pouvez faire des versements selon vos capacités financières, et les sommes sont récupérables sous forme de rente ou de capital à la retraite. Le produit remplace entre autres les contrats Madelin qui ne sont plus commercialisés depuis fin 2020, mais qui restent actifs jusqu’à la sortie en capital ou en rente.
Les Plans d’Épargne Retraite collectifs (PERE et PERECO)
Proposés par les employeurs, ils permettent de mettre en place des contrats collectifs au sein de l’entreprise, à partir d’un salarié. Le choix de produits d’épargne a également un intérêt fiscal en permettant aux sociétés de payer moins d’impôts en plus de valoriser la carrière des salariés.
Le régime Préfon-Retraite
Le régime Préfon-Retraite est produit qui s’adresse aux agents de la fonction publique. Il permet de se constituer un complément de revenu pour la retraite grâce à des cotisations volontaires, déductibles du revenu imposable dans certaines limites. Flexible, il s’adapte aux parcours professionnels, même en cas de mobilité vers le secteur privé.
L’Assurance-vie
C’est certainement la solution la plus accessible. Elle permet de constituer une épargne en mettant en place des versements réguliers. En fonction des supports qui la composent, des intérêts viendront gonfler cette épargne dans le temps. Son ouverture est simple et le montant des versements peuvent être modulés, même si nous préconisons la régularité ! L’Assurance-vie présente des avantages fiscaux delà de 8 ans et n’a pas de limite dans le temps. Elle répond parfaitement à un objectif de préparation de sa retraite pour un entrepreneur. Un must have !
Zoom sur le rachat de trimestres
Le rachat des trimestres manquants ou d’études supérieures est une opportunité méconnue, mais stratégique pour les entrepreneurs souhaitant améliorer leur pension. Si vous avez suivi un cursus universitaire ou une formation longue, il est possible de racheter jusqu’à 12 trimestres pour les intégrer à votre relevé de carrière. Mais alors, pourquoi envisager cette option ? Pour plusieurs raisons :
- Augmenter vos droits puisque chaque trimestre racheté améliore le montant de votre future retraite.
- Rattraper des périodes non cotisées. Si vous avez débuté votre activité après vos études, ces années peuvent être valorisées.
- Profiter d’avantages fiscaux. En effet, les montants versés pour le rachat sont souvent déductibles de votre revenu imposable.
Cependant, cette opération représente un coût qui varie selon votre âge et vos revenus. Il est donc essentiel de bien calculer la rentabilité de ce rachat, en fonction de votre situation personnelle et de vos objectifs de retraite. La demande de rachat se fait auprès de votre régime de retraite de base. Vous pouvez racheter jusqu’à 12 trimestres et le règlement peut être étalé dans le temps. Renseignez-vous pour évaluer cette possibilité et préparer sereinement votre retraite d’entrepreneur.
Conclusion : un avenir sécurisé grâce à une préparation anticipée
Que vous soyez auto-entrepreneur ou dirigeant de société, anticiper votre retraite est une démarche essentielle pour préserver votre qualité de vie future. Cela vous paraît complexe ? Des outils et des professionnels peuvent vous accompagner dans cette démarche. Entre la vérification de vos droits, les solutions d’épargne adaptées et les opportunités, comme le rachat de trimestres manquants ou d’années d’études, chaque action compte ! N’attendez plus pour bâtir une retraite à la hauteur de vos ambitions 😊.
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